Розничный портфель банков вырос за год всего на 0,7%

фoтo: Миxaил Кoвaлeв

Крeдитныe кaрты: иллюзия дoступнoсти

Для бoльшинствa бaнкoв, крeдитныe кaрты, нaдeжду и увeрeннoсть в сeбe . «Крeдит для бaнкoв пo-прeжнeму привлeкaтeльный прoдукт, дaжe с учeтoм высoкиx рeзeрвoв нa вoзмoжныe пoтeри: прoцeнтныe стaвки пo крeдиткaм высoкиe. Крoмe тoгo, клиeнты плaтят мнoгo кoмиссий, чтo oни нe мaлeнькиe: зa гoдoвoe обслуживание, снятие наличных, смс-информирование пакеты услуг», — сообщила руководитель сектора аналитики кредитных продуктов Bancos.ru» Елена Сударикова.

Правда, доля заработной платы клиентов среди владельцев кредитных карт банка колеблется в диапазоне от 15% (например, в Росбанке) до 50% (ВТБ24) и более. Остальным желающим приходится «подъедать границ с барского стола. Но есть и исключения: например, в «Русском стандарте», по словам директора департамента кредитования, кредитной карты бизнеса банка Алла Мареевой, «зарплатников» не более 1%. Мы вернулись, и в банке «Тинькофф», но неудачно. «Мы не раскрываем операционные показатели, что вы обратились», — сообщила менеджер по коммуникациям Арсланова Руфия, игнорировать просьбу объяснить причину большей конфиденциальности.

Ставки по кредиткам по-прежнему «кусаются». Особенно для новых заемщиков, — эта категория мало где можно рассчитывать на ценник ниже, с 29 по 30% в год. Несмотря на то, что владельцам пластиковых кредитных, существует больше шансов вернуть себе часть расходов: в период кризиса банки предпочитают решать не тарифы, а «кэш-бэками». Этот механизм позволяет вернуть часть потраченных безналичным способом средства на баланс карты. Этот тип решений помогают замедлить рост доли безналичных операций с кредитными картами. Отзывы все больше и больше использованием карты в точках продаж, спроса спешит, а предложение — растет и количество компаний, имеющих терминалы для приема карт.

Напрашивается вывод: федеральные программы развития финансовой грамотности в формате увещевания не работают — наши люди легче привыкнуть к «пластиковых» расчетов на практике. Если вы действительно заставил тебя дорогой кредитной картой, не нужно платить сумасшедшие комиссии за снятие денежных средств в банкомате, и, наоборот, вы получите копеечный, но все-таки приз.

Кредиты наличными: в

Раньше банки дать кэш кредиты направо и налево, но теперь это продукт почти с обмениваться. На вменяемую ставку могут рассчитывать заемщики цифры приблизительные: зарплатники, проверенные клиенты с хорошей кредитной историей. «Кроме того, «свои» банки охотно кредитуют бюджетников и пенсионеров: количество предложений для этих категорий заемщиков, за год значительно увеличилось», — говорит Сударикова.

«Залетным» товарищи, в большинстве случаев, утверждение заявки не светит. Хотя некоторые банки по-прежнему реанимировал кредитование клиентов «с улицы». Например, СМП-Банк. «Клиенты, обратившиеся впервые в банке, могут получить кредит по ставке от 22% до 24% годовых. Для заемщиков, уже оформлявших кредит в банке, получающих заработную плату на счет, и тех, кто работает в бюджетной сфере, ставка была установлена в размере 14,8% годовых», — объясняет директор департамента розничных продуктов кредитные учреждения Алена Тузова. И по словам представителей ВТБ, в том числе и для «уличных» заемщиков, ставка может составить 14,9%.

Но, судя по уклончивым ответам других игроков, ставки в пределах 20% для «начинающих», является исключением. Большинство банкиров не могут позволить себе лишний риск. И речь идет не только о высоком уровне резервов центрального банка РФ на возможные потери. Во время кризиса платежеспособность заемщиков снизилась, а вероятность потери своей занятости, увеличилось. Так что «уличный» кандидатов к заемщикам имеет смысл сосредоточиться на ставки приказа от 23 до 25% годовых. И дают кэш-кредиты менее охотно, кредитную карту.

На самом деле, таким образом, рост портфеля «потребов» — это привилегия, в первую очередь госбанков. Да, и, по-видимому, не все. Так, например, сообщили в пресс-службе Сбербанка, объем выданных займов за 11 месяцев 2016 года составил более 700 млрд руб. это на 60% больше, чем за аналогичный период прошлого года. В ВТБ24 абсолютные и относительные показатели динамики кредиты наличными не проясненным, начальник управления потребкредитования банка Дмитрий Поляков сообщил, что только с учетом взноса на ипотеку по данной категории кредитов в общем розничном портфеле в январе–ноябре увеличилась с 37,4% до 37,5%. То есть, 0,1 стр.

Автокредиты: свободное падение

Рынок автокредитов упал похлеще, не обеспеченные залогом соседей. «По нашим оценкам, российский рынок автокредитования сократился на 13%. Общее сокращение портфеля автокредитов связано падение продаж автомобилей в России, постоянным 4-й год, по сравнению с 2012 годом снизился более чем в 2 раза», — говорит вице-президент ВТБ24 Алексей Бразилии. В части картину скрасила автокредитная господдержка, но роста, как и в случае ипотеки, не помогло.

И даже госбанкирам, вынужден отмалчиваться или признаваемые в уменьшение портфеля «на колесах». Так, один из основных игроков ниши, Банк «Сетелем» (владелец контрольного пакета акций Сбербанка), ссылаясь на занятость и обеспечить доступ в парламент, проигнорировал вопросы «EV». И в ВТБ24 за 11 месяцев 2016 года, портфель автокредитов снизилось на 8,8%, хотя, по словам Токарева, в последние месяцы наблюдается положительная динамика.

Не похвастаться динамику портфеля и в Русфинансбанке, но выяснилось, что, по словам директора департамента автокредитования Натали Русовой, более 50% портфеля составляют автомобили эконом-класса, около трети приходится на «центр» и чуть более 10% занимают премиальные марки. Популярней всего «отправной точкой» должников, Hyundai, Kia, Lada, «деловые люди» — Mazda, Hyundai, Kia, volkswagen, Skoda, Volvo. «Если прежде, чем оформить кредит, чтобы купить автомобиль было практически в любом банке, после резкого повышения ключевой ставки центрального банка РФ в 2014 году и рост процентных ставок по кредитам на рынке остались только крупные игроки, которые специализируются в автобизнесе», — резюмирует обзор рынка Елена Сударикова.

Тарифы в этом сегменте может составить представление, исходя из прайс-листов ВТБ24. Минимальная ставка в настоящее время составляет 6,7% — это продвижение в рамках продвижения государственной, стоимость действительна до конца 2016 года. Максимальная-26,9% покупки подержанного отечественного авто в «физике» без страховки. И хотя эксперты почему то называют автокредиты низкомаржинальным продуктом, ставку в 27% годовых «EV» не считается очень низкой, даже если речь идет о верхней панели.

В качестве альтернативы, можно использовать услуги автолизинга (Аренда машины с возможностью выкупа) в профилях компаний. Но, по мнению финансов, член заемщика договора аренды— слишком сложный продукт. Важно и психологии, полагают эксперты. «Основное отличие продукции является тот факт, во владение автомобиль. В России, в то время как для пользователя, очень важно обладать, и не временно использовать», — говорит г-н. всасывания. «EV» осмелюсь предположить, что разница не столь важен, потому что кредит — гарантии. Но банкиры, очевидно, знает лучше.

Долги: просрочка по секрет

Опрошенные «ЭВ» банков на вопрос о доле просроченных кредитов в розничных отвечают обтекаемо, или в абсолютной тишине. Но иногда выполняются. Так, в пресс-службе банка «home кредит» сообщили, что МСФО 9 месяцев в 2016 году, эта цифра портфеля кредитных карт составил 14,48% (в начале года — 22,1%). В «Русский стандарт» в тот же период просрочки по кредиткам сократился на 40%.

Но, ясно, что дело темное: тема «плохих» долгов, кредиторы не нравилось, даже в лучшие времена, предпочитая говорить о ней с независимыми аналитиками и коллекторов. К нему и спросил, «ЕВ».

«Общая задолженность по автокредитам и безопасной потребкредитам (кредиты наличными, кредитные карты и POS-кредиты. — «ЭВ») в январе–ноябре сократилось на 13,4% и 3,8%, соответственно», — говорит аналитик «Эксперт РА» Анастасия Личагина.

Как выяснилось, если речь идет о кредитах 2015-2016 годов «год рождения», здесь банки, кажется, что они борются с должниками своими силами или с привлечением коллекторов на аутсорсинг. В этот формат, агентство принимает на комиссию услуги по части «плохого» портфеля, но не искупает. «На рынке передачи (продажи «токсичных» кредитов в портфелях коллекторов. — «ЭВ»), как правило, задолженность с просрочкой более 2 лет. То есть, в 2016 году мы выкупали займы в 2013-2014 году и ранее», — объясняет главный редактор, агентство бухгалтерских Финансовых услуг» Григорий Галицких. По его оценке, общий объем предложения цессионных сделок в 2016 году, составил около 0,5 миллиарда рублей.

«Просроченные розничные кредиты в 2015-2016 году мы увидим на открытом рынке около 1-1,5 лет», — говорит эксперт. Сколько точно сказать трудно, наполненный краской, обладают только сами банкиры. «Но есть ощущение, что в целом качество кредитов улучшается», — сказал Галицких. Вполне возможно, что данная тенденция объясняется подход к заемщикам: банкиры, наконец, поняли, что не стоит дарить риска кредиты во всех аспектах (дорогим, сохранить резервы и проблематика выбивать долги).

Прогнозы: возвращение спроса

Комментируя перспективы развития в 2017 году, финансовых, выбирают умеренно оптимистические формулировки. «Портфель кредитных карт на рынке полностью, в 2017 году достигнет докризисного уровня. В то же время, в условиях экономического кризиса, этот продукт очень рискованный продукт для банков, таким образом, взрывной рост в сегменте мы не ожидаем», думает, «home кредит».

«Население существенно сократило потребление кредитов и склонность занимать в 2015 году. И теперь, в некоторой степени, мы видим возвращение этой заявке, которая будет продолжаться и в следующем году», осторожный в оценках глава центра стратегической координации Росбанка Дмитрий Смирнов. «Мы рассчитываем на небольшой рост рынка автокредитования в 2017 году-порядка 5%», — говорит г-н. Бразилия.

Но в кулуарных беседах экономисты признают: падение или рост в значительной степени будет зависеть от развития макроэкономической ситуации в целом и ценовой политики ЦБ РФ в частности. Поэтому, скорее всего, любые прогнозы сейчас-это гадание на кофейной гуще.

Комментирование и размещение ссылок запрещено.

Комментарии закрыты.